Трудности и перспективы развития кредитования физических лиц в Рф 3
Учебные материалы


Проблемы и перспективы развития кредитования физических лиц в России 3



Карта сайта

Загрузка...
Загрузка...
3huahe.com ^

ГЛАВА 3. Проблемы и перспективы развития кредитования физических лиц в России

3.1Проблемы кредитования физических лиц


В мировой практике существует ряд направлений кредитования физических лиц. Приведем краткое описание проблем, связанных с их реализацией в РФ и наметим пути их решения.
Несомненно, самым перспективным является рынок ипотечного кредитования. В большинстве банков уже есть свои собственные наработки в данной области, выраженные в виде программ ипотечного кредитования. Но доходность здесь небольшая, поскольку кредитование не имеет массовый характер. Деятельность в данной области связана с большим количеством рисков, касающихся в основном длительности периода кредитования. Поэтому стоимость кредитной услуги очень велика.
Менее всего развит рынок образовательного кредитования. Основная его идея состоит в разрыве замкнутого круга: отсутствие необходимого образования – низкий заработок – отсутствие средств на образование – отсутствие необходимого образования. Особенности же образовательного кредита состоят в низкой процентной ставке (максимально приближена к ставке рефинансирования) и большим сроком возврата кредита (до 10 лет).
Автокредитование по доходности стоит на первых позициях данного рынка. В настоящее время в России 15 – 20% всех автомобилей реализуется с помощью кредитов, а в некоторых автосалонах в кредит приобретается до 70% автомобилей. Как правило, автомобиль же и используют в качестве залога. Но даже в такой ситуации недобросовестный заемщик, ввиду отсутствия регистрации залога – движимого имущества, вполне может повторно заложить или продать автомобиль.
Кредитование товаров длительного пользования берет своей массовостью. Большинство кредитов данной области не превышают 10000 рублей. В случае же мошенничества или дефолта заемщика банк должен нести затраты соизмеримые с суммой кредита. Данная проблема возникла в начале 2004 г. на Украине, где доля проблемных займов достигла 25% в портфелях потребительского кредитования. Практика перекладывания рисков на заемщиков в данном случае может помочь только на первых порах.
К области потребительского кредитования относится и применение кредитных карт. Данное направление пока еще не имеет широкого распространения. Стоимость услуги очень высока. Она зависит от времени, которое проходит с момента получения денег заемщиком до погашения им задолженности. Основной проблемой на пути стабильного развития рынка кредитных карточек (ввиду его будущей массовости) также является вопрос достоверной классификации потенциальных заемщиков.
В рамках будущего Интернет кредитования вопрос оценки стоит еще острее, поскольку данная услуга подразумевает оформление, получение и погашение кредита посредством дистанционного доступа без личного появления в банке. Также перед банками стоит проблема гарантий сохранности данных, а также проблема оформления документов, которые должны иметь доказательную силу в суде при возникновении неблагоприятных ситуаций.
Таким образом, базовым вопросом кредитования физических лиц является достоверная классификация потенциальных заемщиков на «хороших» и «плохих».
Подытожим проблемы в области кредитования физических лиц, стоящие перед банками на сегодняшний день:

    1. Отсутствие специального законодательства, регулирующего отношения в области потребительского кредитования. Отношения в данной сфере регулируются законом «О банках и банковской деятельности» и законом «О защите прав потребителей».

    2. Отсутствие кредитной истории. Это дает массу возможностей недобросовестным заемщикам, которые могут получить несколько кредитов в различных банках, без какой – либо проверки их предыдущих кредитных «подвигов».

    3. Используемые зарплатные схемы предприятий. Работодатели зачастую отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента.

    4. Нет простого механизма возврата денег инвестору в случае несостоятельности заемщика. Стоимость таких ошибок очень велика: потеря основной суммы долга, судебные издержки, административные издержки, потерянное время и т.д.

    5. Проблемы классификации. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение «плохих» заемщиков. Неверная классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке.

    6. Проблема залога. Механизм реализации залога – неудобное и дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество.

    7. Проблема оценки реальных возможностей поручителей. Не секрет, что большинство российских банков решают вопрос снижения своих кредитных рисков путем простого переноса их на поручителей заемщика. При этом нередко поручителями, особенно при крупных размерах кредита, являются различные юридические лица (как крупные, так и средние и малые предприятия). В контексте будущих пластиковых кредитов такая практика будет применяться повсеместно, поскольку удобно выдать заемщику пластиковую карточку, а в случае каких – либо затруднений с возвратом кредита востребовать его с поручителя – предприятия, на котором он работает. На первый взгляд это должно решить проблему, но если более широко рассмотреть вопрос, то данная кредитная политика не гарантирует успеха в той степени, на которую полагаются банки. Рассмотрим общие положения, которыми руководствуется кредитор. Будем считать, что поручительство имеет определенную стоимость. Для простоты будем считать стоимость поручительства равной рыночной стоимости предприятия (или рыночную стоимость материальных ценностей и их ликвидность поручителя – физического лица). Но дело в том, что рыночная стоимость, как предприятия, так и имущества является величиной непостоянной. Она, в основном, зависит от динамики экономики. Т.е. на фазе экономического подъема рыночная стоимость увеличивается, а на стадии экономического спада стремительно уменьшается. Т.е. при оценке необходимо учитывать будущую динамику. Возникает необходимость привлечения экспертов для прогнозирования макроэкономической ситуации. Только таким образом можно адекватно оценить будущую «стоимость» поручительства на момент погашения кредита.

Вообще говоря, влияние макроэкономики редко учитывается при оценке кредитного риска. Исследование влияния макроэкономических показателей на риск неплатежа показало, что, к примеру, увеличение ВВП на 1% уменьшает на 1% кредитный риск, увеличение уровня безработицы на 1% увеличивает на 0,7% кредитный риск. Тем или иным образом кредитный риск зависит и от других экономических показателей (индексы деловой активности, курс рубля, уровень продаж товаров длительного пользования…).
Таким образом, на данный момент банки находятся в невыгодном положении. С одной стороны, необходимо осваивать рынок потребительского кредитования, а с другой стороны с этим процессом связаны слишком высокие риски, которые зачастую перекладываются на заемщиков, что явно не способствует стимулированию спроса на кредиты. Также не известно, когда освещенные здесь проблемы будут должным образом урегулированы с правовой точки зрения.
Исследовав основные проблемы кредитования физических лиц, можем предложить следующие пути их решения:
1. Для развития рынка ипотечного кредитования необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за кредит за счет исключения из нее риска неплатежа. Необходимо также внесение ряда изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Российской Федерации, направленных на формирование рынка доступного жилья.
2. Для развития рынка образовательного кредитования необходимы:

  • Законодательная база предоставления финансовой помощи для всех желающих и способных получить образование;

  • Гарантия возврата кредита государством, позволяющая ему взять значительную часть рисков на себя.

3. В условиях конкуренции выиграет тот, кто минимизирует риски, достоверно определив, какой клиент «хороший», а какой «плохой» и предложит заемщикам более выгодные условия.
4. Банкам необходимо взять на вооружение передовые технологии и применить их для оценки потенциальных заемщиков. Благодаря этому можно будет не бояться предстоящей конкуренции на этом рынке. В такой ситуации банки, решившиеся на освоение данного рынка должны иметь несколько вещей:

  • Консолидированную информацию о клиентах, представленную в унифицированном виде. Информация должна периодически пополняться данными из всех филиалов банка. Такое хранилище будет исполнять функцию кредитного бюро.

  • Достоверный способ классификации (достоверность должна быть более 90%) потенциальных заемщиков и отсечение «неблагонадежных». Этот способ позволит снизить риски невозврата к минимуму, что позволит выдавать более дешевые кредиты и, соответственно, привлечет больше заемщиков. При этом значительно увеличится прибыль от кредитования физических лиц.

  • Модель классификации заемщиков должна иметь свойства тиражируемости и адаптации к состоянию рыка, к каждому филиалу банка. Т.е. построенная, основываясь на общих закономерностях, модель должна корректироваться под частные, присущие каждому филиалу особенности. Это позволит учесть местные особенности, что еще больше позволит снизить риск.

  • Модель классификации должна периодически перестраиваться, учитывая новые тенденции рынка. Этим достигается ее актуальность. Ведь не может же использоваться один и тот же подход 5 лет назад и сейчас.

На данный момент банки в той или иной степени имеют наработки по каждому из этих пунктов, но методики, заложенные в их основе либо слишком инертны, чтобы адекватно реагировать на динамику рынка, либо слишком дороги (предлагаемые зарубежные решения сопоставимы с доходами от потребительского кредитования в сегодняшнем виде). Именно поэтому так дороги кредиты и не так велик спрос на них. Увеличение же достоверности и снижение стоимости позволит отказаться от практики переноса рисков и затрат на заемщиков. Тогда в выигрыше окажутся все – и банки, сохраняя удельную прибыльность на прежнем уровне, и заемщики, привлеченные более выгодными условиями. Все это становится более актуальным в виду будущего бурного роста рынка потребительского кредитования и будущей конкуренции.
^

3.2Перспективы развития кредитования физических лиц


Начиная с 1999 г. в России наблюдается устойчивый экономический рост, который в течение 2001 – 2004 гг. в среднем превышал 6 % в год. Наряду с существенным ростом экономики наблюдался и рост реальных доходов населения, который за указанный период опережал рост ВВП в среднем на 9,5 % в квартал.
Рост экономики не мог найти отражения в повышении уровня реальных доходов населения и, как следствие, росте розничных продаж, которые в 2001 – 2004гг. росли в среднем на 15,5 % и 10,5 % в год.

^ Рис. 5. Динамика реального ВВП в России


Рис. 6. Динамика реальных доходов населения и розничных продаж


Существенный экономический рост повлек за собой и усиление активности банковского сектора, который в течение последних 5 лет увеличил свой совокупный кредитный портфель более чем в 6 раз. При этом, начиная с 2000 г. в банковском секторе наблюдалась устойчивая тенденция увеличения доли кредитования физических лиц. Так, если на 1 января 200 г. доля кредитов физическим лицам в совокупном кредитном портфеле банковской системы РФ составила чуть более 4,6 %, то к началу 2002 г. эта доля выросла до 6,5 %, а к началу 2005 г. составила уже 14,6 %.
В абсолютном значении рост портфеля кредитов физическим лицам за этот период составил более 590 млрд. руб., а сам показатель на 1 января 2005 г. достиг уровня в 619 млрд. руб.
Наибольших темпов роста рынок потребительского кредитования достиг именно в 2004 г., когда среднемесячный прирост кредитного портфеля составил 27 млрд. руб. Всего же в 2004г. рост потребительских кредитов составил 106,5 %.
Необходимо отметить, что в течение 2000 – 2004гг. доля кредитных продаж в общем объеме розничных продаж выросла с 0,78 % в 2000 г. до более чем 5,6 % в 2004 г. Подобная тенденция указывает на увеличение значимости кредитования физических лиц как непосредственно для потребителей, так и для экономики в целом, поскольку стимулирует личное потребление.

^ Рис. 7. Динамика кредитного портфеля российских банков, в млрд.руб.


Рис. 8. Динамика розничных продаж (в млрд. руб.), в том числе кредитных


Таким образом, в течение последних 5 лет, и в особенности в 2004г., в России наблюдалось существенное развитие потребительского кредитования.
Основными предпосылками данного развития стал рост экономики России, увеличение реальных доходов населения вследствие этого роста, а также постепенное заполнение рынка потребительского кредитования конкурентоспособными игроками, предоставляющими потребителям кредитные услуги на конкурентоспособных ценовых условиях.
Случившийся в середине 2004 г. кризис ликвидности банковской системы не оказал негативного влияния на рынок потребительского кредитования. Более того, среднемесячный рост портфеля с мая по июль (кризисный период) составил 7,8 %, что превышает средний показатель за весь 2004г. на полтора процента.
Росту рынка потребительского кредитования способствовало также и снижение уровня процентных ставок. Среднее снижение ставки по кредитам срочностью до 1 года в рублях составило в 2004г. примерно 3 %. В то же время, стоимость долгосрочных кредитов, напротив, выросла на 90 б.п., составив порядка 17 % годовых. Наибольшее снижение процентных ставок наблюдалось по кредитам срочностью от 3 до 6 мес., которое составило порядка 4,5 %.
Структура рынка потребительского кредитования в течение 2004г. претерпела некоторые изменения по сравнению с предыдущим годом.
В частности, структура рынка несколько сместилась в пользу целевых кредитов (автокредитование, товарное кредитование, ипотека), доля которых выросла примерно на 10 %. Наиболее быстрорастущим сегментом рынка было автокредитование, доля которого выросла более чем на 7 %. На целевые кредиты по итогам 2004г. пришлось порядка 62 % объема портфеля кредитов, выданных физическим лицам.
В региональной структуре рынка по-прежнему доминировал Центральный федеральный округ, на который пришлось порядка 30 % всех выданных кредитов. На втором месте по объему выданных кредитов оказались Приволжский и Сибирский федеральный округ, на которые пришлось 20 % и 15 % рынка соответственно. В целом, структура рынка кредитования физических лиц отражает уровень экономического развития регионов и их долю в общероссийском ВВП.

Рис. 9. Региональная структура рынка потребительского кредитования на 1.10.04


Рис. 10. Зависимость доли рынка от доли ВРП региона в ВВП РФ


В валютной структуре рынка доминировали рублевые кредиты (порядка 85 % общего объема кредитного портфеля), а срочная структура рынка указывает на преобладание долгосрочных кредитов (более 3 лет). На долю кредитов срочностью от 1 до 3 лет пришлось порядка 18 % кредитного портфеля, а на кредиты срочностью от 6 месяцев до 1 года – почти 10 %.
Оценивая дальнейшие перспективы рынка потребительского кредитования в России, можно обратиться к опыту западных стран, в которых уровень развития этой сферы пока несравнимо выше.
Основными показателями, на которые в данном случае имеет смысл ориентироваться, - это отношение объема кредитного портфеля к объему ВВП, а также зависимость этого показателя от уровня ВВП на душу населения. Ориентирами для России вполне могут стать страны Центральной и Восточной Европы, в частности, Чехия, Словакия, Польша и, скажем, Венгрия (табл. 3).
Россия в данном сопоставлении проигрывает как по уровню ВВП на душу населения, так и по отношению потребительского долга к ВВП, которые оцениваются на уровне $ 3 970 и 3,7 % соответственно.
Таблица 3

^ Показатели развития кредитования физических лиц в странах Центральной и Восточной Европы



Страна

Отношение объема кредитного портфеля к объему ВВП, %

ВВП на душу населения, $

Чехия

10,5

10 000

Словакия

8

7 300

Польша

19,5

5 900

Венгрия

12,1

9 800

Даже с учетом более низкого уровня ВВП доля потребительских кредитов в общероссийском ВВП выглядит достаточно низкой и может в течение ближайшего времени повыситься до 7 – 8 %, что в абсолютном выражении соответствует уровню кредитного портфеля в 1,2 – 1,4 трлн. руб., по сравнению с текущими 618 млрд. руб.
Специалисты Центра экономических исследований ММИЭИФП (Московский международный институт эконометрики, информатики, финансов и права) оценивают потенциал роста рынка в 2005г. на уровне 115%: по их мнению общий портфель потребительских кредитов к концу года вырастет до 1,33 трлн. руб.
Таким образом, высокие темпы роста потребительского кредитования в России сохранятся и в течение 2005 г., к концу которого общий объем рынка может удвоиться.
Росту рынка будут способствовать ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования.

Заключение


Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.
Потребительский кредит в современных условиях оказывает двоякое влияние на экономические процессы. Потребительский кредит способствует развитию экономики, поскольку:
1. Стимулирует потребление населением товаров длительного пользования и услуг, и, как следствие, - их производство.
2. Способствует перераспределению доходов не только в пространстве (между различными участниками процессов производства и потребления), но и во времени.
3. Устанавливает баланс между совокупным спросом и совокупным предложением в краткосрочном периоде.
4. Сокращает временные разрывы между потребностью в определенных товарах и услугах и возможностью их оплаты.
6. Сокращает издержки обращения, связанные с хранением товаров.
7. Увеличивает скорость денежного обращения. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода.
8. Дает возможность производителям снять остроту проблемы перепроизводства товаров и услуг, скоординировать в будущем производственные планы с учетом прогноза потребительского спроса и избежать кризиса сбыта.
В тоже время потребительский кредит может оказывать и негативное влияние на экономические процессы:
1. На уровне индивида потребительский кредит создает иллюзию богатства и приводит к чрезмерным тратам. По мере роста задолженности часто возникают трудности с ежемесячными платежами. Кроме того, потребитель с высокой долей задолженности в потребительском бюджете отчасти теряет покупательский потенциал и привлекательность для товаропроизводителей в будущем.
2. Как правило, покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными. Увеличение расходов связано с необходимостью оплаты процентов за пользование кредитом.
3. На макроуровне потребительский кредит, временно форсируя рост производства и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастанию перепроизводства и обострению экономических кризисов. Уровень потребительского кредитования зависит от фазы экономического цикла. На стадии подъема население увеличивает покупки в кредит, в период пика – замедляет, в период спада – резко снижает, в период депрессии – стабилизирует, а затем повышает объемы покупок товаров в кредит. Потребительский кредит в период подъема может способствовать «перегреву» экономики.
4. В условиях глобализации экономики особенно явно проявляются отличия в возможности предоставления потребительского кредита отечественными и ведущими зарубежными компаниями. Крупнейшие, транснациональные компании, столкнувшись с кризисом сбыта в странах базирования и производства товаров и услуг, предлагают более выгодные условия потребительского кредитования на российском рынке, повышая свои шансы в конкурентной борьбе. Отечественные компании, часто более слабые в финансовом отношении, предлагают менее выгодные условия кредитования. Данный факт оказывает отрицательное воздействие на конкурентоспособность отечественных компаний.
В течение последних 5 лет, и в особенности в 2004г., в России наблюдалось существенное развитие потребительского кредитования.
Основными предпосылками данного развития стал рост экономики России, увеличение реальных доходов населения вследствие этого роста, а также постепенное заполнение рынка потребительского кредитования конкурентоспособными игроками, предоставляющими потребителям кредитные услуги на конкурентоспособных ценовых условиях.
Случившийся в середине 2004 г. кризис ликвидности банковской системы не оказал негативного влияния на рынок потребительского кредитования. Более того, среднемесячный рост портфеля с мая по июль (кризисный период) составил 7,8 %, что превышает средний показатель за весь 2004г. на полтора процента.
Росту рынка потребительского кредитования способствовало также и снижение уровня процентных ставок. Среднее снижение ставки по кредитам срочностью до 1 года в рублях составило в 2004г. примерно 3 %. В то же время, стоимость долгосрочных кредитов, напротив, выросла на 90 б.п., составив порядка 17 % годовых. Наибольшее снижение процентных ставок наблюдалось по кредитам срочностью от 3 до 6 мес., которое составило порядка 4,5 %.
Структура рынка потребительского кредитования в течение 2004г. претерпела некоторые изменения по сравнению с предыдущим годом.
В частности, структура рынка несколько сместилась в пользу целевых кредитов (автокредитование, товарное кредитование, ипотека), доля которых выросла примерно на 10 %. Наиболее быстрорастущим сегментом рынка было автокредитование, доля которого выросла более чем на 7 %. На целевые кредиты по итогам 2004г. пришлось порядка 62 % объема портфеля кредитов, выданных физическим лицам.
В региональной структуре рынка по-прежнему доминировал Центральный федеральный округ, на который пришлось порядка 30 % всех выданных кредитов. На втором месте по объему выданных кредитов оказались Приволжский и Сибирский федеральный округ, на которые пришлось 20 % и 15 % рынка соответственно. В целом, структура рынка кредитования физических лиц отражает уровень экономического развития регионов и их долю в общероссийском ВВП.
В валютной структуре рынка доминировали рублевые кредиты (порядка 85 % общего объема кредитного портфеля), а срочная структура рынка указывает на преобладание долгосрочных кредитов (более 3 лет). На долю кредитов срочностью от 1 до 3 лет пришлось порядка 18 % кредитного портфеля, а на кредиты срочностью от 6 месяцев до 1 года – почти 10 %.
Проблемы в области кредитования физических лиц, стоящие перед банками на сегодняшний день:

    1. Отсутствие специального законодательства, регулирующего отношения в области потребительского кредитования. Отношения в данной сфере регулируются законом «О банках и банковской деятельности» и законом «О защите прав потребителей».

    2. Отсутствие кредитной истории. Это дает массу возможностей недобросовестным заемщикам, которые могут получить несколько кредитов в различных банках, без какой – либо проверки их предыдущих кредитных «подвигов».

    3. Используемые зарплатные схемы предприятий. Работодатели зачастую отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента.

    4. Нет простого механизма возврата денег инвестору в случае несостоятельности заемщика. Стоимость таких ошибок очень велика: потеря основной суммы долга, судебные издержки, административные издержки, потерянное время и т.д.

    5. Проблемы классификации. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение «плохих» заемщиков. Неверная классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке.

    6. Проблема залога. Механизм реализации залога – неудобное и дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество.

    7. Проблема оценки реальных возможностей поручителей. Не секрет, что большинство российских банков решают вопрос снижения своих кредитных рисков путем простого переноса их на поручителей заемщика. При этом нередко поручителями, особенно при крупных размерах кредита, являются различные юридические лица (как крупные, так и средние и малые предприятия). В контексте будущих пластиковых кредитов такая практика будет применяться повсеместно, поскольку удобно выдать заемщику пластиковую карточку, а в случае каких – либо затруднений с возвратом кредита востребовать его с поручителя – предприятия, на котором он работает. На первый взгляд это должно решить проблему, но если более широко рассмотреть вопрос, то данная кредитная политика не гарантирует успеха в той степени, на которую полагаются банки. Рассмотрим общие положения, которыми руководствуется кредитор. Будем считать, что поручительство имеет определенную стоимость. Для простоты будем считать стоимость поручительства равной рыночной стоимости предприятия (или рыночную стоимость материальных ценностей и их ликвидность поручителя – физического лица). Но дело в том, что рыночная стоимость, как предприятия, так и имущества является величиной непостоянной. Она, в основном, зависит от динамики экономики. Т.е. на фазе экономического подъема рыночная стоимость увеличивается, а на стадии экономического спада стремительно уменьшается. Т.е. при оценке необходимо учитывать будущую динамику. Возникает необходимость привлечения экспертов для прогнозирования макроэкономической ситуации. Только таким образом можно адекватно оценить будущую «стоимость» поручительства на момент погашения кредита.

Пути решения проблем кредитования физических лиц включают:
1. Для развития рынка ипотечного кредитования и привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Необходимо также внесение ряда изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Российской Федерации, направленных на формирование рынка доступного жилья:
2. Для развития рынка образовательного кредитования необходимы:

  • Законодательная база предоставления финансовой помощи для всех желающих и способных получить образование;

  • Гарантия возврата кредита государством, позволяющая ему взять значительную часть рисков на себя.

3. В условиях конкуренции выиграет тот, кто минимизирует риски, достоверно определив, какой клиент «хороший», а какой «плохой» и предложит заемщикам более выгодные условия.
4. Банкам необходимо взять на вооружение передовые технологии и применить их для оценки потенциальных заемщиков. Благодаря этому можно будет не бояться предстоящей конкуренции на этом рынке. В такой ситуации банки, решившиеся на освоение данного рынка должны иметь несколько вещей:

  • Консолидированную информацию о клиентах, представленную в унифицированном виде. Информация должна периодически пополняться данными из всех филиалов банка. Такое хранилище будет исполнять функцию кредитного бюро.

  • Достоверный способ классификации (достоверность должна быть более 90%) потенциальных заемщиков и отсечение «неблагонадежных». Этот способ позволит снизить риски невозврата к минимуму, что позволит выдавать более дешевые кредиты и, соответственно, привлечет больше заемщиков. При этом значительно увеличится прибыль от кредитования физических лиц.

  • Модель классификации заемщиков должна иметь свойства тиражируемости и адаптации к состоянию рыка, к каждому филиалу банка. Т.е. построенная, основываясь на общих закономерностях, модель должна корректироваться под частные, присущие каждому филиалу особенности. Это позволит учесть местные особенности, что еще больше позволит снизить риск.

  • Модель классификации должна периодически перестраиваться, учитывая новые тенденции рынка. Этим достигается ее актуальность. Ведь не может же использоваться один и тот же подход 5 лет назад и сейчас.

Все это становится более актуальным в виду будущего бурного роста рынка потребительского кредитования и будущей конкуренции.
Специалисты Центра экономических исследований ММИЭИФП (Московский международный институт эконометрики, информатики, финансов и права) оценивают потенциал роста рынка кредитования физических лиц в 2005г. на уровне 115%: по их мнению общий портфель потребительских кредитов к концу года вырастет до 1,33 трлн. руб.
Таким образом, высокие темпы роста потребительского кредитования в России сохранятся и в течение 2005 г., к концу которого общий объем рынка может удвоиться.
Росту рынка будут способствовать ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования.
^

Список использованной литературы


  1. И. Т. Балабанова Банки и банковская деятельность. Санкт – Петербург. Питер, 2003, 345с.

  2. Л.Н. Балахничева Финансы, денежное обращение и кредит. Новосибирск. СибАГС, 2001. 352 с.

  3. Банки и банковские операции / Под ред. проф. Е.Ф.Жукова. Москва. Банки и биржи, 2004, 399 с.

  4. Банковское дело / Под ред. О.И.Лаврушина. Москва. ФиС, 2002, 344 с.

  5. Банковское дело / Под ред. проф. В.И.Колесникова, проф. Л.Л. Кроливецкой. Москва. Финансы и статистика, 2003. 312 с.

  6. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой Москва. Финансы и статистика, 2004, 458 с.

  7. Л. Г. Батракова Анализ процентной политики коммерческого банка. Учебное пособие. Москва. Логос, 2002, 152с.

  8. Б. Н. Белоглазова, Г. В. Толоконцева Денежное обращение и банки. Москва. Финансы и статистика, 2003, 355с.

  9. А. Б. Борисов Комментарий к Гражданскому Кодексу РФ. Москва. Книжный мир, 2004, 1196с.

  10. Деньги. Банки. Кредит / Под ред. Е.Ф.Жукова. Москва. Банки и биржи, 2003, 314 с.

  11. Е. Ф. Жуков Банки и банковские операции. Санкт – Петербург. Питер, 2004, 234с.

  12. О. И. Лаврушин Деньги, кредит, банки. Москва. Финансы и статистика, 2003, 590с.

  13. О. И. Лаврушин Банковское дело. Учебник. Москва. Финансы и статистика, 2003, 672с.

  14. О.М. Макарова, Л.С. Сахарова, В.Н. Сидоров Коммерческие банки и их операции. Москва. ЮНИТИ, 2002, 347 с.

  15. А.Н. Трошин, В.И. Фомкина Финансы, денежное обращение и кредит. Москва. Инфра – М, 2000, 358 с.

  16. Н.Ф. Самсонов, Н.П. Баранникова, А.А. Володин. Финансовый менеджмент. Учебник для вузов. Москва. ЮНИТИ, 2003, 324 с.

  17. О. Г. Семенюта Деньги, кредит, банки в РФ. Москва. Банки и биржи, 2003, 188с.

  18. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник для вузов / Под ред. профессора Л.А. Дробозиной. Москва. ЮНИТИ, 2003, 479с.

  19. Е.Г. Хольнова Деньги, кредит, банки, биржи. Учеб. пособие. Санкт – Петербург. СПбГИЭУ, 2002, 200 с.

  20. В. Е. Черкасов Банковские операции: финансовый анализ. Москва. Консалтбанкир, 2004, 288с.

  21. Н. Выборнова Роль коммерческих банков в стабилизации экономики. Журнал «Вопросы экономики». Выпуск 12. 2004. с. 34 – 38.

  22. О.М. Солнцев Источники роста кредитных ресурсов. Журнал «Эксперт». Выпуск 38. 2002. с. 41 – 45.

  23. Стратегия развития банковского сектора РФ. Журнал «Деньги и кредит». Выпуск 1. 2002. с. 5 -20.

  24. Федеральный закон от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

  25. Гражданский кодекс Российской Федерации

  26. Методика расчета процентов и неустоек и округления рассчитываемых величин при проведении кредитных операций от 13.02.2003 года № 1061-р

  27. Положение о страховых компаниях, участвующих в страховании имущества, являющегося предметом залога от 14.06.2002 года № 954-р.

  28. О. Л. Буклемишев «Чулок» непобедим или причуды депозитной политики // Web: http://www.finance.opec.ru.

  29. Сайт ОАО «Росбанк» Web: http: //www. rosbank.ru.

  30. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. 2004. № 1- 12.

Приложения


Приложение 1


Генеральное соглашение № _________


по программе «Автоэкспресс - кредит» для физических лиц


г. Москва  “___”________________ 2005 г.


Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество), именуемый в дальнейшем “Банк”, в лице Директора Департамента по работе с частными клиентами г на  Нестеренко Александра Викторович, действующего на основании доверенности № 344 от 11 августа 2004 г, и ______________________________________________, именуемое в дальнейшем “

Поставщик

”,
(Наименование поставщика)
в лице __________________________________________________________________, действующего
(Должность, Фамилия, Имя, Отчество Руководителя)
на основании ______________________, далее вместе именуемые

“Стороны”

, заключили настоящее Генеральное соглашение (далее – «Соглашение») о нижеследующем.

1. Предмет Соглашения


1.1.

Настоящим Соглашением Стороны устанавливают порядок осуществления совместных действий по продаже автомобилей физическим лицам (далее – “

Покупателям

”) на кредитные средства, предоставленные Банком Покупателю, а также обеспечению кредитных обязательств Покупателя перед Банком залогом продаваемого Поставщиком автомобиля. Подробно данный порядок устанавливается в Приложении 1 «Основные условия взаимодействия Банка и Поставщика по Программе «Автоэкспресс-кредит», являющимся неотъемлемой частью настоящего Соглашения.

^ 2. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН



    1. Справочную информацию Поставщик дает в виде прайс-листа (далее – “Справка”) ежедневно (или по мере внесения изменений) кредитному эксперту на территории Поставщика. Цены в Справке указываются в рублях РФ или в у.е. и привязаны к курсу Поставщика либо ЦБ РФ. В Информационной Справке должны быть указаны следующие данные:

  • марки и наименования автомобилей, имеющихся в продаже у Поставщика;

  • комплектация предлагаемых к продаже автомобилей;

  • цены на автомобили с учетом комплектации;

  • цена на сигнализацию (обязательную к установке);

  • дата составления и, по возможности, срок действия Справки.

    1. Справка предоставляется в оригинале за подписью первого лица Поставщика и передается кредитному эксперту Банка в начале рабочего дня.

2.3.

Банк предоставляет кредиты на покупку автомобилей __________________________
(марка автомобилей)
у Поставщика на условиях, описанных в Приложении 1 к настоящему Соглашению.

2.4.

Поставщик обязуется выплачивать Банку комиссию в соответствии с условиями, установленными Договором о перечислении платежей № ________ от ___________ 20__ года.

2.5.

Банк обязуется предлагать каждому Покупателю, изъявившему желание получить в Банке кредит на покупку у Поставщика автомобиля, заполнить принятое в Банке “Заявление о предоставлении кредита на покупку автомобиля” (далее   “

Заявление

”).
Форма Заявления приведена в Приложении 2 к настоящему Соглашению и может быть изменена Банком с предварительным уведомлением Поставщика.

2.6.

Заполненное Покупателем Заявление может быть принято к исполнению или отклонено Банком по его собственному усмотрению, при этом Банк не обязан уведомлять Поставщика о причинах отклонения Заявления Покупателя.

2.7.

Покупатель сначала выбирает автомобиль, получает информационную справку о его стоимости у сотрудника Поставщика, а затем направляется к кредитному эксперту Банка для оформления Заявления на кредит. Если по результатам анализа и проверки информации, изложенной Покупателем в Заявлении, Банк сочтет возможным предоставить Покупателю кредит на покупку автомобиля, то Банк заключит с Покупателем кредитный Договор, принятой у Банка формы, уведомит об этом факте Поставщика.

2.8.

Поставщик обязуется заключить с Покупателем Договор купли-продажи, установленной в Приложении 3 к настоящему Генеральному Соглашению формы, и выписать счет на оплату выбранного Покупателем автомобиля до заключения с Банком кредитного договора.

2.9.

Стороны принимают в расчет, что Покупатель может в любой момент до оплаты автомобиля отказаться от его покупки, при этом ни одна из Сторон не будет иметь к другой каких-либо имущественных претензий вследствие заявления Покупателя о таком отказе.

2.10.

В случае надлежащего соблюдения Покупателем всех условий, необходимых для получения кредита, Банк по платежному поручению Покупателя (как Заемщика) направит кредитные средства на внутренний балансовый счет Банка, открытый для аккумулирования платежей Поставщика в течение банковского дня предоставления кредита Покупателю (Заемщику). Перечисление кредитных средств с внутреннего балансового счета Банка на расчетный счет Поставщика, указанный им в счете, выданном для оплаты Покупателю, осуществляется в течение 1-ого банковского дня, следующего за днем зачисления кредитных средств на внутренний балансовый счет Банка.

2.11.

Поставщик обязуется, после получения от Банка извещения о принятии положительного решения о предоставлении Покупателю кредита предоставить Банку следующие документы, необходимые для надлежащего оформления залога автомобиля, приобретаемого в рамках программы Автоэкспресс- кредит:

  • копию ПТС;

  • счет на оплату автомобиля;

  • копию договора купли-продажи автомобиля.

2.12.

Покупатель за свой счет осуществляет постановку на учет в ГИБДД автомобиля, купленного в рамках настоящего Соглашения.

2.13.

Покупатель обязуется в течение 5 (пяти) дней после заключения Кредитного Договора передать Паспорт Транспортного Средства (ПТС) автомобиля на хранение кредитному эксперту Банка, а также копии свидетельства о регистрации ТС в ГИБДД и талона о прохождении технического осмотра ТС в ГИБДД.

2.14.

Поставщик обязуется организовать установку на автомобиль сигнализации, выбранной Покупателем и соответствующей требованиям Страховой компании, осуществляющей страхование приобретаемого автомобиля (за счет Покупателя).

2.15.

Поставщик обязуется поставить автомобиль на гарантийное обслуживание, согласно действующим у Поставщика условиям.

^ 3. ДОГОВОР ЗАЛОГА АВТОМОБИЛЯ


3.1.

Банк и Покупатель заключат Договор залога автомобиля, приобретаемого Покупателем в соответствии с условиями настоящего Соглашения.
Поставщик обязуется оказывать содействие в страховании предмета залога – автомобиля, приобретаемого Покупателем в рамках настоящего Соглашения. Автомобиль должен быть застрахован на условиях, установленных Банком.

3.2.

Договор залога автомобиля подлежит заключению одновременно с заключением Кредитного договора.

3.3.

Поставщик несет ответственность за сохранность продаваемого Покупателю автомобиля в течение всего времени нахождения этого автомобиля на территории Поставщика до получения автомобиля Покупателем ВМЕСТЕ с уполномоченным представителем Банка.

^ 4. ПЕРЕДАЧА АВТОМОБИЛЯ


4.1.

Передача автомобиля и подписание «Акта приема-передачи автомобиля» (по форме Приложения 4) между Поставщиком и Покупателем происходят только в присутствии кредитного эксперта Банка и по предъявлении им кредитного договора, договора залога автомобиля в срок, указанный в Договоре купли-продажи автомобиля.

5. СООБЩЕНИЯ


5.1.

Стороны обязаны в письменном виде информировать друг друга в течение одного рабочего дня об изменении своего места нахождения, юридического адреса, банковских реквизитов, указанных в настоящем Соглашении, а также обо всех других изменениях, имеющих существенное значение для полного и своевременного исполнения обязательств по настоящему Соглашению.

5.2.

Все требования и уведомления, а также иные сообщения о намерениях, направленные Сторонами друг другу в течение всего срока действия настоящего Соглашения, должны быть подписаны уполномоченным на подписание соответствующих документов лицом.
Если сообщение Стороны содержит предложение и/или требование об изменении условий настоящего Соглашения или его расторжении, то к такому сообщению должна быть приложена печать данной Стороны.

^ 6. ЗАКЛЮЧЕНИЕ И ПРЕКРАЩЕНИЕ СОГЛАШЕНИЯ; ФОРМА СОГЛАШЕНИЯ


6.1.

Настоящее Соглашение вступает в силу с момента его подписания представителями Сторон и действует до “___”_______________ _____ г.

6.2.

Настоящее Соглашение составлено на четырех страницах, в трех экземплярах аутентичного содержания, имеющих равную юридическую силу, один для Поставщика и два для Банка.
В случае утраты одной из Сторон своего экземпляра Соглашения, эта Сторона может потребовать от другой Стороны подписать его дубликат, либо содействовать в нотариальном удостоверении дубликата. Все расходы, связанные с восстановлением утерянного экземпляра, несет Сторона, его утратившая.

6.3.

Настоящее Соглашение может быть изменено или расторгнуто до окончания срока, указанного в п. 6.1. настоящего Соглашения только после вступления в силу соглашения Сторон, совершенного в той же форме, что и настоящее Соглашение, и содержащего условия о его изменении или расторжении.

^ 7. ТОЛКОВАНИЕ СОГЛАШЕНИЯ


7.1.

Заявления и иные действия Стороной должны толковаться в соответствии с ее намерениями, если другая Сторона знала или не могла не знать об этих намерениях.
При этом во внимание должны быть приняты все обстоятельства, включая предварительные переговоры между Сторонами; практику, которую Стороны установили в своих взаимоотношениях; характер и цель настоящего Соглашения.

7.2.

Наименования статей настоящего Соглашения приведены исключительно для удобства и не влияют на толкование его условий.
При их толковании и применении положения настоящего Соглашения являются взаимосвязанными и каждое положение должно рассматриваться в контексте всех других положений.

^ 8. Юридические адреса, банковские реквизиты, местонахождение сторон


Банк: ОАО АКБ «РОСБАНК»
Адрес: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, 11
ОАО АКБ «РОСБАНК», г. Москва, ИНН 7730060164, БИК 044525256,
Корреспонденский счет № 30101810000000000256 в ОПЕРУ Московского ГТУ Банка России,
За ОАО АКБ «РОСБАНК»
______________________ ^ Директор ДРЧК Нестеренко А.В.

(Фамилия И.О.)


М.П.



Поставщик:


Адрес юрид.


ИНН


Адрес фактич.


Тел.

р/с


Кор. счет


в ГУ ЦБ РФ



БИК 


ИНН


Руководитель


Подпись



Гл. бухгалтер


Подпись





edu 2018 год. Все права принадлежат их авторам! Главная